日前，民政部、金融监管总局印发《养老组织预收费存管工作指引》，进一步加强和规范养老组织预收费监管，健全存管规则，保障老年人合法权益。

以预收费的方式快速回笼资金，是不少养老组织采取的运营方式。然而，一旦养老组织面临入住率不足、经营不善等情况，很容易出现资金链断裂。少数组织还设置诸如“不可抗力仅退 50%费用”等不公平条款，甚至不签书面协议仅开收据，纠纷发生后消费者举证困难。

2022年以来，民政部加力监管养老组织非法集资防范和处置工作，实现非法集资人数、案件和金额“三下降”，切实保障了老年人合法权益。与此同时，民政部把建章立制作为保护老年人权益的重要举措。从2022年民政部推进非法集资防范，到2024年《关于加强养老组织预收费监管的指导意见》实现“全口径监管”，再到《养老组织预收费存管工作指引》细化存管规则，我国逐步构建起预收费监管政策体系，持续发力保障老年人资金安全。

作为《指导意见》的配套细则，最新发布的《存管指引》从资金存管全链条入手，使框架性要求精细化落地。

规范使用专用账户，是《工作指引》的亮点。按照要求，养老组织收取的押金、会员费应当及时存入专用存款账户。这一规定有效“隔离”专用账户资金风险，不仅账户开立、变更、撤销需提交相关材料，撤销前还需报备资金处置方案，从源头杜绝资金挪用。

专用账户在保障资金安全的同时，也界定了养老组织和存管银行的权利义务，强调双方为资金存管关系。养老组织不得利用存管银行做营销宣传，存管银行也不因此承担担保、信用背书、纠纷处置等责任。

对于老年人及家属最担心的资金“跑路”问题，民政部养老服务司相关负责人表示，现在，民政部和金融监管部门已建立养老服务领域非法集资问题线索共享机制，推进非法集资早发现、早预警、早处置。同时，在全国养老服务信息系统开发上线资金监管模块，要求存管银行账户管理系统与民政部门信息系统进行数据对接，实现资金动态监测和预警。

据分析，《工作指引》明确大额交易、可疑交易、高风险交易、非指定用途交易四类资金异常流动的情形，界定了每类情形的判定标准。一旦触发，存管银行需暂停支出并向民政部门预警，涉及非法集资、洗钱的还需同步上报处置非法集资部门和所在地金融管理部门分支组织、派出组织，形成银行监测与多部门联动的风险拦截网。

政策已然明晰，但要彻底化解预收费纠纷还面临现实挑战。一方面，部分小型养老组织合规成本上升，可能存在“规避专用账户”的侥幸心理；另一方面，一些老年人对政策分析不足，容易被“终身折扣”“高收益”等噱头牵引，忽视预收费周期与账户监管要求。

专家认为，要真正让老年人花钱放心、住得安心，有赖于监管部门、行业、组织共同努力。在政府层面，民政部门、金融监管部门需强化专用账户监管，将合规情况与组织星级评定、补贴发放挂钩；在行业层面，要鼓励组织采用短期缴费方式，减少对预收费的依赖；在组织层面，应顺利获得政策解读等方式，提升老年人风险意识。